近期，国有大行的2023年年报陆续披露。

近日，根据监管部门通报信息统计，2024年第一季度，涉及邮储银行及其分支机构的罚单有32张，罚没金额合计1723.7万元。

2023年7月，在中国人民银行挂出了一张天价罚单，邮储银行因涉8项违法违规行为，被重罚3186万元，但在近期公布的年报中，却对此只字未提。

从公布的数据看，邮储银行虽然营收和利润同比有小幅增长，但邮储银行自身的盈利能力仍是国有大行中最弱的。

01 一季度被罚超1700万 含三张大额罚单

梳理公开信息发现，2024年一季度，邮储银行有3张超百万的大额罚单，其中两张来自中国金融监管总局浙江监管局及扬州监管分局，另外一张来自中国人民银行江苏省分行。

公开信息显示，2024年1月9日，邮储银行浙江省分行因个人经营性贷款管理不审慎，未及时发现经营主体注销问题；向公务员发放个人经营性贷款；个人贷款资金违规挪用入股市；个人贷款资金违规挪用入房市；资金回流股东实质置换土地购置成本；未按工程进度发放房地产 开发贷款；贷款“三查”不到位，重大负面信息披露不充分；流动资金贷款被挪用入股市；流动资金贷款被挪用于信托等投资；企业划型管理不到位，小微企业贷款统计数据不真实；住房按揭贷款资金未直接支付至预售资金监管账户；员工与信贷客户存在非正常资金往来；员工违规保管相关重要单证；存款业务管理不到位；代理营业机构违规代理销售；借贷搭售；对无真实贸易背景的票据予以贴现；不配合现场检查”，被国家金融监督管理总局浙江监管局处以罚款645万元。

同时，时任中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行三农金融事业部浙江省分部/消费信贷部副总经理、三农金融事业部浙江省分部副总经理(主持工作)鲍捷，被处以警告。

2024年1月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行由于“违规向企业转嫁经营成本；员工行为管理不到位；票据贴现业务贸易背景不真实；贷款资金用途管控不到位”，被国家金融监督管理总局扬州监管分局处以罚款110万元。

1月19日，中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行由于“未按规定履行客户身份识别义务”，被中国人民银行江苏省分行处以罚款107万元。

时任中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行法律与合规部总经理孙某及杨某元，分别被处以罚款1万元及2.5万元。

02 去年被央行处罚3186万 年报只字未提

2023年7月，在中国人民银行挂出了一张天价罚单，邮储银行因涉8项违法违规行为，被重罚3186万元。

违法行为涵盖了占压财政存款或资金、违反国库科目设置和使用规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、与身份不明的客户进行交易等等。

在对邮储银行进行重罚的同时，还对时任邮储银行总行网络金融部副总经理吉某刚、信息科技管理部总经理李某辉、个人金融部副总经理刘某民、内控合规部副总经理王某明、公司金融部总经理周某辉、公司运营管理部总经理朱某等6个总行部门的相关负责人，以及北京地区分支行的一些负责人进行了警告和罚款处分。

就是这样一份在业内引起轰动的大额罚单，居然在邮储银行的年报中只字未提。

在邮储银行2023年年报的第187页，关于“本行及本行董事、监事、高级管理人员、控股股东受处罚情况”章节中，邮储银行表示报告期内上述5个对象并没有被中国证监会或证券交易所立案、处罚或处分的情况，控股股东和董监高也不存在涉嫌违法违纪违规的情形。

反倒是中国人民银行给邮储银行颁发的金融科技发展奖一等奖第一名记得牢牢的，被写进了年报里。

即便央行处罚中的违法事实发生在2023年前，但是处罚通知是2023年7月份下达的，仍然是在2023年报时间范围内发生的处罚事件。

要知道，在邮储银行2023年年报的开篇就写道：“本行法定代表人刘建军、主管财务工作副行长徐学明及财务会计部负责人邓萍声明并保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。”

然而实际上却并非如此。

此外，邮储银行还有诸多违反监管规定的地方，比如邮储银行董事长已经空缺许久，目前行长李建军自2022年2月份起代为履行董事长职务也已2年时间，远远超过了代为履职不准超过6个月的监管要求。

再如该行执行董事、副行长姚红，其执行董事任职接近8年，副行长任职自2006年12月起已经超过了17年。

该行副行长徐学明，自2013年7月担任邮储银行副行长至今接近11年；该行董事会秘书杜春野，自2017年4月担任邮储银行董秘至今也已7年。

上述关键岗位的高管们，其在同一重要岗位上的任职期限早已超过了监管要求的“7年轮岗期限”。该要求依据的是2019年12月原国家银保监会发布《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》的相关规定。

03 盈利能力指标垫底 储蓄代理费居高不下

邮储银行2023年年度业绩报告显示，营收、净利润双双实现增长。其中，营业收入3425.07亿元，同比增长2.25%；净利润864.24亿元，同比增长1.25%。截至2023年末，邮储银行总资产达到15.73万亿元，较上年末增长11.80%。

虽然营收和利润同比有小幅增长，但邮储银行自身的盈利能力仍是国有大行中最弱的。

以净利润率为例，邮储银行的净利润率仅有25.2%，较中农工建交的净利润率水平最少也差了11个百分点；而这一盈利水平放在9家上市股份制银行中也是中靠后的水平，甚至不如民生银行。

主要还是邮储银行的成本太高了，其成本收入比达到了惊人的64.82%，较其他5大行高出几十个百分点。邮储银行因其特殊性，邮储银行的很多经营网点，是依托控股股东中国邮政集团存在的，依托邮政代理网点开展业务，所以邮储银行要向邮政集团交纳代理费。

截至2023年末，邮储银行以39364家网点数量位列六大行之首，比排名第二的农行多出16000余家。庞大的网点数量也就意味着高额的代理费用支出，这也成为邮储银行最引发争议的问题之一。财报显示，2023年邮储银行交给邮政集团的储蓄代理费为1149亿元，这也是大大拖累了邮储银行利润的根本所在。

对于邮储银行来说，1149亿元的储蓄代理费，占2023年业务及管理费2220亿元的一半还多，超过864亿元的年度净利润。对邮政集团来说，邮储银行上交的这笔1149亿元的代理费，已经远远超过邮政集团2023年的利润787.86亿元。

从增速上看，2023年，邮储银行储蓄代理费同比增加126.76亿元，增长12.40%，远超营收及利润的增幅，而同期的业务及管理费2220.15亿元，同比增加163.10亿元，增长7.93%。这表明储蓄代理费的增速比业务及管理费的增速高4.47个百分点。

在邮储银行的业绩说明会上，副行长徐学明透露，去年代理费率同比下降3个BPs，个人存款付息率同比下降9个BPs。2022年该行曾调整过一次储蓄代理费率，也制定了新的被动触发标准。根据今年各大行披露的年报，邮储银行或再次到了调整的时候。